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※本記事は2026年9月時点の情報をもとにしています。利率や制度は変わることがあるので、購入前に財務省や金融機関の公式情報を確認してください。特定の商品の購入をすすめるものではありません。
「銀行に預けても利息はほとんど付かない。でも、株や投資信託で減るのは怖い」
そう感じて、個人向け国債が気になっていませんか。
結論からいうと、個人向け国債は「10年以内に使う予定のお金」の置き場所として使いやすい商品です。特に変動10年は、金利が上がる局面で利率が半年ごとに見直されます。
わが家は、最初は怖くて少額から始め、今は変動10年を毎月20万円ずつ買い足して、合計120万円分を持っています。購入はSBI証券と楽天証券です。
- 個人向け国債3種類の違いと、2026年9月の利率
- 変動10年の利率が変わるタイミング
- SBI証券での買い方と、少額から始めた理由
この記事を読めば、個人向け国債を「いつ・どれを・いくらから」買えばいいかが自分で決められます。
国債って、お父さん銀行みたいに預けたら利子がもらえるの？
似ているね。国にお金を貸して、利子を受け取るしくみなんだ。
個人向け国債とは？3種類の違いと2026年9月の利率
個人向け国債は、国が発行する債券を個人が買えるようにしたものです。1万円から、1万円単位で買えます。
- 元本と利子の支払いは国が行う
- 利率には年0.05%の下限がある
- 発行から1年たてば途中で換金できる（ただし直前2回分の利子に相当する額が差し引かれる）
3種類の違い
| 種類 | 利率のしくみ | 2026年9月募集の利率 |
|---|---|---|
| 変動10年 | 半年ごとに見直し | 年1.95%（初回） |
| 固定5年 | 満期まで変わらない | 年2.24% |
| 固定3年 | 満期まで変わらない | 年1.96% |
2026年9月募集分は、募集期間が9月3日〜30日、発行日が10月15日です。変動10年の年1.95%は、2003年の発行開始以来で最も高い水準になりました。
＞＞個人向け国債トップページ（財務省のページへ遷移）
なお、受け取る利子には約20%の税金がかかります。たとえば100万円を年1.95%で1年持つと、利子は税引き前で19,500円、税引き後は約15,500円です。
わが家が変動10年を選んだ理由と、向いている人
こんな人に向いています
- 銀行預金の利息の低さが気になっている
- 株や投資信託の値動きがこわい
- 教育費など、10年以内に使う予定のお金を置いておきたい
- 使う時期が近いので、値下がりしたときに回復を待つ余裕がない
わが家が国債にしているのは、短期〜中期、10年以内に使う予定のお金です。使うまでの時間が短いお金は、投資信託で値下がりしたときに回復を待てないからです。
なお、国債も「絶対に減らない」わけではありません。利率が物価の上がり方に追いつかなければ、お金の価値はインフレで目減りします。長く置くお金ほど、この点に注意が必要です。
【体験】毎月利率が上がるのに、持っている分は変わらない？
毎月買い足していて、ひとつ疑問に思ったことがあります。
新しく発表される利率は毎月のように上がっているのに、前に買った分の利率が変わらない
調べてわかったのは、変動10年の利率が変わるのは「半年に1回」だということです。
- 毎月発表される利率は、その月に新しく買う分の最初の利率
- すでに持っている分の利率は、半年ごとの利払日（利子が入る日）にだけ切り替わる
- 新しい利率は、10年国債の入札の利回り×0.66で決まる
5月募集分（6月15日発行）で見ると
| 期間 | 適用される利率 |
|---|---|
| 6月15日〜12月15日 | 年1.67%のまま（途中で新規の利率が上がっても変わらない） |
| 12月15日からの半年 | 11月までの最後の10年国債の入札をもとに新しい利率へ |
毎月少しずつ買っている場合は、買った月ごとに利率が切り替わるタイミングが別々になります。
「上がらない」と焦る前に、証券会社の保有明細で1本ごとの今の利率と次の利払日を確認しておくと安心です。
新しいのは上がってるのに、前のは上がらないの？ずるくない？
ずるくないよ。半年ごとに順番に見直されるから、待っていれば前の分も新しい利率に変わるんだ。
証券会社での買い方｜最初は怖くて少額から始めました
わが家はSBI証券と楽天証券で買っています。SBI証券の場合の手順は次のとおりです。
- SBI証券にログインする
- 「国内債券」から「個人向け国債」を選ぶ
- 種類（変動10年・固定5年・固定3年）を選ぶ
- 金額を入力する（1万円単位）
- 内容を確認して注文する
募集は毎月あり、月ごとに募集期間が決まっています。購入前に財務省のスケジュールで確認しています。
初めて買うときは、正直こわかったです。国債とはいえ、慣れないものにまとまったお金を入れるのには抵抗がありました。
そこで、最初は少額から始めました。実際に買って、明細に利率や利払日が表示されるのを見てから、毎月20万円ずつ買い足すようにしています。
発行から1年間は、原則として途中で換金できません。すぐに使う可能性があるお金は入れないようにしてください。
わが家はSBI証券のほかに、楽天証券でも個人向け国債を買っています。どちらも1万円から購入でき、募集の時期も同じです。楽天ポイントを貯めている人は、楽天証券も候補になります。
個人向け国債を毎月買ってわかったことのまとめ
- 個人向け国債は1万円から買え、利率には年0.05%の下限がある
- 2026年9月募集は変動10年1.95%・固定5年2.24%・固定3年1.96%
- 変動10年の利率は、持っている分も半年ごとに見直される（毎月は変わらない）
- こわければ少額から始めて、しくみに慣れてから増やせばいい
- 発行から1年は換金できないので、すぐ使うお金は入れない
わが家も最初の一歩はこわかったですが、少額で始めたことで、しくみを自分の目で確かめられました。
まずは今月の募集期間と利率を財務省のページで確認して、無理のない金額から始めてみてください。
国債のほかに、わが家がやっているインフレ対策はこちらにまとめています。
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